金融常识

一些平时不在意的小知识点。

人力资本：人生中最重要的金融常识

指我们通过出售劳动时间来换取收入的一种资本形式，这是每个人都拥有的一项资本。

来看一个公式：收入=时间价格×时间数量

要提高收入可以从时间价格和时间数量入手，但是一天只有24小时，吃喝拉撒睡、通勤和家务就至少占了12小时。这还没有考虑生病、情绪低落及各种杂事的干扰。因此，从时间数量上做文章，意义不大。

提高时间价格可以从以下方面入手

提高学历。
选择滚雪球的职业。如医生、律师和教师等。
提升个人能力。

认清以下不等式：注意力>时间>金钱

提高注意力的方法

充足的睡眠。
健康的身体。
良好的人际关系。
善于利用最纯正的注意力。每天早起的时光、刚刚运动完神清气爽的时光。

社保：打工人最重要的福利之一

社保即社会保险，是国家为保障我们在生老病死等情况下不失去收入或得到补偿而设立的社会福利制度。它主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，也就是我们常说的“五险”。不过，生育保险在2019年并入了医疗保险，所以现在实际上是“四险”。

工伤保险

在工作时间、工作场所或出差期间发生事故伤害，这些情况通常被视为工伤。即使在上下班途中不幸遭遇车祸，只要事故的主要责任不在自己，也可以获得相应的赔偿。

需要注意的是，如果遭受工伤，第一要保存好证据，第二不能等，应立即报警并联系你的单位。

失业保险

失业保险是一种因非个人原因失去工作的人提供的补助金。但领取这笔钱的手续比较多，搞完一圈手续下来，可能一个月也就能领几十元钱。此外，如果你的工龄较短，那么你领取的金额也会相应减少。

医疗保险

平时往里面存钱，然后我们去医院看病、药店买药的时候，就可以拿着医保卡报销费用了。

限制

需要达到报销门槛才能报销。一般是门诊当年累计800元以上，住院单次1 000元以上可以达到起付线。
需要到定点医院或定点药店就诊，相关信息可在国家医疗保险服务平台App上查询。
就诊项目或药品必须在医疗保险报销目录范围内。甲类药品在目录中可100%报销，乙类药品部分报销，丙类药品则需自费。

养老保险

当你在工作时，你的工作单位和你一起为你的养老金账户存款。当你退休后，国家会根据你的养老金账户中的金额发放退休金。

实际上仅依赖养老金可能并不够。根据社科院于2019年发布的《中国养老金精算报告2019—2050》预测，2019年我国的缴费赡养率为47%。这意味着大约每两个工作的人只需供养一个已退休人员。然而，到2050年，随着老龄化的加剧，缴费赡养率将攀升至96.3%，也就是说每个工作的人需要供养一个退休人员。

公积金：怎么把公积金用到极致

就是一个“强制的住房储蓄罐”。

计算方法

每月缴费金额 = 缴存基数 * 比例 * 2

基数：按照职工上一年度1月至12月的所有工资性收入所得再除以12得到的，每年7月调整一次。这里面的“工资性收入”包括基本工资、奖金、津贴、补贴、年终加薪、加班工资，等等
比例：5%~12%，由公司确定
- 2 表示个人和公司对等出钱

怎么用

申请公积金贷款。
在成功申请公积金贷款后，就可以申请一次性把公积金账户之前积累的余额全部提取出来。
在申请一次性提取公积金账户余额时，可以同步申请按月冲贷，即将每月缴存的公积金直接打到银行卡里。

房地产：房价的涨跌到底是什么逻辑

长期看人口，中期看土地，短期看金融。

人口

人口影响需求。房子说到底是人用来住的，当一个地方的人口持续增加时，对房子的需求自然会随之增加，房价自然越高；反之，如果人口持续流出，房价自然下滑。

土地

土地影响供给。要建房子，得先有土地：土地越紧张，房子的供给就越紧张，房价自然上涨；反之，如果土地供应充足，房价就可能下跌。

金融

金融影响需求。

首付比例越低，购房门槛越低，从而越刺激购房需求。
贷款利率越低，月供压力越小，也越会刺激购房需求。

判断自己所在城市房价趋势的方法

自己所居住城市的人口流入趋势，查阅历年常住人口数据和实际管理人口数据即可。
自己所居住城市的居住用地供应计划，查看当地规土部门的官网即可。
当前金融政策的态势。
- 密切关注央行在LPR调整、住房首付比例下限，以及首套房资格认定等方面的政策动向
- 留意所在城市的住房政策变化，如限购政策、房贷利率下限，以及首付比例下限等方面的调整。

按揭：人生最大一笔贷款该怎么操作

按揭就是找银行贷款买房，并将房产证抵押给银行，然后按约定还月供。

什么叫“按揭”？

据说按揭是英文Mortgage的粤语谐音。

为什么建议尽量选择按揭购房？

在力所能及的范围内，在工作稳定的前提下，在房贷利率比较优惠的情况下，我们可以稍微多贷点，对于贷款的年限，能选30年就不要选20年，越长越好

从长期来看，货币“放水”会极大稀释你的负债。
从长期来看，货币“放水”也会抬高优质资产的价格。然而，这有一个前提，那就是我们必须持有优质的资产。就房地产而言，那就得是核心城市核心地段的优质房子。
从长期来看，随着我国经济增速的放缓，利率水平也会持续下降。目前，许多发达国家的房贷利率都相对较低，有的甚至不到2%。这意味着我们的房贷利率仍有很大的调整空间。
从当下来看（2024年），我国房贷利率从2022年下半年开始经历了多轮下调，甚至一线城市都到了3字开头，可以说已经是历史极值。

按揭贷款选择哪种还款方式比较好？

等额本息意味着每月的还款金额是相同的。等额本息还款的总利息多一些，但其初期月供压力较小。其本质是用更多的利息换取初期较小的月供压力。
等额本金则意味着每月的还款本金是相同的，但还款金额会逐月递减。等额本金的实质是通过提前多还本金来减少总利息

假设贷款100万元，利率为4.9%，期限为30年，等额本金和等额本息对比

等额本金要还173.9万元
等额本息要还191.1万元

图3-4　等额本金和等额本息对比

征信：你的信用，价值百万

即个人信用报告，是一份如实记录你的信用情况的报告。它记录了你向银行借款的金额、是否有逾期，以及逾期的时间等信息。这份报告由中国人民银行的征信系统统一管理。

哪些情况会影响我们的征信？

欠款逾期，包括但不限于：正在使用的信用卡逾期、信用卡套现逾期、助学金贷款逾期、为第三方担保的贷款逾期、借呗逾期、京东白条逾期等。

缴费拖欠，水电煤气、通话、宽带、公共交通工具等与生活相关的缴费出现拖欠，征信上也会有不良记录。

违禁行为，违禁行为包括但不限于：在旅游景区故意破坏文物、伪造学历或学籍、非法销售违禁品，以及未经许可频繁查询个人征信报告。

如果某人在某段时间内频繁查询个人征信，会被银行觉得其非常缺钱，违约还款的风险很大，从而有所警惕。因此，大家记得不要在一年内查询征信超过两次。

如何查询我们的征信？

携带身份证前往本地的人民银行支行或其他指定的可查征信的银行，通过个人征信自助查询机进行查询
在指定的可查征信的银行App上

征信出现问题怎么办？

如果逾期还款，应尽快还清欠款和利息。
如果已经被报送，须开具“非恶意逾期证明”，或确保今后不再逾期，并等待5年后信用记录自动消除。
如果是信息被冒用或贷款机构过失导致逾期，应向中国人民银行征信中心提交“异议申请”，以删除不良记录。
如果是多头借贷，尽量减少借款次数和金额。
如果你已深陷债务困境，一定要及时向家人、朋友、专业机构寻求帮助。
如果是信息被盗用或者贷款机构的违规操作导致的多头借贷，要向公安部门报案，并向中国人民银行征信中心提交“异议申请”，消除不良记录。
如果是银行系统导致的，需要尽快提请申诉。

非法集资：珍爱生命，远离非法集资

指一些个人或组织在没有获得金融资质的情况下，向公众宣称许诺高额回报，大量筹集资金，声称要进行某个项目或业务，但实际上随时准备卷款“跑路”。

银保监会前主席郭树清曾说过：“高收益意味着高风险，承诺收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

“承诺”二字

这是违法的。我国法律规定：“网络销售的金融产品不得承诺收益。”
金融投资本就是充满巨大不确定性的事情，基本上无法稳定地获得6%以上的投资收益。

保险：一文带你轻松入门保险

普通人也许可以没股票，但不能没保险。

保险的本质就是用互助的方式分散风险，从而实现我为人人，人人为我。

为什么保险对我们是必要的？

意外是人生的常态。
保险在关键时刻有巨大作用。

标准普尔家庭资产配置图图3-5　标准普尔家庭资产配置图

应该优先为谁购买保险？

优先考虑为家庭的经济支柱购买保险。
当家中还有未还清的房贷时，最好买一份与未还清贷款金额相当的定期寿险。

具体怎么选保险？

人生中的主要风险分为三类：大病/伤残风险、身故风险和财富风险

优先保障大病/伤残风险。建议以重疾险作为主要险种，意外险和医疗险作为搭配险种。
身故风险概率小些，建议配置寿险和意外险。
财富风险有两种，一般建议通过年金险和终身寿险进行保障。
- 人活着，钱没了
- 人死了，钱还在

参考

我的法定退休年龄

您的改革后法定退休年龄为：63岁
您的改革后退休时间为：2058年10月
您的延迟月数为：36个月

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